Zinseszinsrechner

So funktioniert der Zinseszins

Legen Sie 10.000 Euro zu 6 % im Jahr an, bekommen Sie im ersten Jahr 600 Euro. Im zweiten Jahr bekommen Sie 6 % auf 10.600 Euro: 636 Euro. Jedes Jahr wächst der Betrag, auf den Sie Rendite bekommen. Nach 12 Jahren haben sich Ihre 10.000 Euro mehr als verdoppelt, auf 20.122 Euro. Nach 30 Jahren sind es 57.435 Euro.

Bekämen Sie jedes Jahr nur 600 Euro auf Ihre ursprünglichen 10.000 Euro, ohne Zinseszins, hätten Sie nach 30 Jahren 28.000 Euro. Der Unterschied, 29.435 Euro, ist die Rendite auf Ihre Rendite.

Zahlen Sie zusätzlich jeden Monat etwas ein, wächst jede Einzahlung ab diesem Monat mit. Der Rechner rechnet monatlich: Aus der Rendite pro Jahr wird eine Rendite pro Monat, die über ein ganzes Jahr genau den eingegebenen Wert ergibt. Die Sparrate kommt am Ende jedes Monats dazu. Steuern und Kosten rechnet er nicht ein; dazu mehr unten.

Die 72er-Regel: Wann hat sich Ihr Geld verdoppelt?

Teilen Sie 72 durch Ihre Rendite pro Jahr, dann wissen Sie ungefähr, nach wie vielen Jahren sich Ihr Geld verdoppelt. Eine Faustregel, aber eine gute:

Es funktioniert auch umgekehrt. Bei 2 % Inflation pro Jahr halbiert sich die Kaufkraft von Geld, das einfach liegt, in etwa 35 Jahren.

Warum die Zeit die meiste Arbeit macht

Im Beispiel stehen Sie nach 20 Jahren bei 122.759 Euro. In den zehn Jahren danach kommen 129.578 Euro dazu: mehr als in den ersten zwanzig Jahren zusammen. Das ist Zinseszins im Großen. Die letzten Jahre wachsen am stärksten, weil der Betrag dann am größten ist.

Umgekehrt: Fangen Sie zehn Jahre später an, fehlen Ihnen genau diese letzten Jahre. Sie zahlen 24.000 Euro weniger ein, haben zum selben Zeitpunkt aber 129.578 Euro weniger. Ein Jahr früher anzufangen ist meist mehr wert als ein paar Euro mehr im Monat.

Auch Kosten wirken mit Zinseszins, nur in die andere Richtung. Erzielen Sie wegen der Kosten 5 % statt 6 %, haben Sie nach 30 Jahren 206.295 Euro statt 252.338 Euro: 46.043 Euro weniger, wegen eines Prozentpunkts im Jahr.

Nominal und real: was die Inflation daraus macht

Der Endbetrag ist nominal: Euro in 30 Jahren. Die sind weniger wert als Euro von heute. Bei 2 % Inflation pro Jahr sind 252.338 Euro in 30 Jahren etwa 139.308 Euro von heute wert. Ihre Rendite nach Inflation, die reale Rendite, beträgt dann nicht 6 %, sondern 3,9 % pro Jahr.

Die Europäische Zentralbank strebt mittelfristig 2 % Inflation an; deshalb beginnt der Rechner bei 2 %. In manchen Jahren lag die Inflation deutlich höher. Wollen Sie wissen, was Sie sich später wirklich leisten können, schauen Sie auf den Betrag in Euro von heute.

Rendite ist kein Zins

Auf dem Tagesgeldkonto bekommen Sie einen Zins, der feststeht oder den die Bank anpasst. Einlagen sind bis 100.000 Euro pro Person und Bank gesetzlich gesichert. Ein Aktien-ETF hat keinen festen Zins: In einem Jahr steigt er, im nächsten fällt er, manchmal deutlich. Zum Vergleich: Weltweit gestreute Aktien brachten seit 1900 im Schnitt rund 5 % pro Jahr über der Inflation (Dimson, Marsh und Staunton, UBS Global Investment Returns Yearbook). Dazwischen lagen Jahre mit starken Einbrüchen, etwa 2008. Die Vergangenheit ist keine Garantie.

Auch die Steuer zählt. Auf Zinsen und ETF-Erträge fällt 25 % Abgeltungsteuer an, dazu gegebenenfalls Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer, soweit Ihre Kapitalerträge über dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr liegen. Bei Aktien-ETFs sind 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung). Dieser Rechner rechnet vor Steuern.

Zinseszins mit einer vermieteten Wohnung

Mit einer vermieteten Wohnung wirkt der Zinseszins auf drei Wegen zugleich. Der Mieter tilgt jeden Monat ein Stück Ihres Kredits, und dieser Teil der Wohnung gehört Ihnen. Steigt der Wert, steigt er auf die ganze Wohnung, nicht nur auf Ihr Eigenkapital. Und was die Wohnung übrig lässt, können Sie wieder für die nächste einsetzen.

Wie das neben Tagesgeld und ETF mit demselben Startkapital aussieht, sehen Sie unter Vermögen aufbauen. Was eine Wohnung im Jahr bringt, rechnen Sie mit dem Mietrendite-Rechner aus. Und wie viele Wohnungen Sie für ein festes Einkommen brauchen, steht unter passives Einkommen mit Immobilien.

Häufige Fragen

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